中国医疗保障体系包括预防保健、医疗保险和医疗救助3个层次^[1],医疗保险又包括基本医疗保险和补充医疗保险。商业医疗保险是指由保险公司经营的,赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金,遇到重大疾病时,可以从保险公司获得一定数额的医疗费用^[2]。据统计,商业医疗保险者人均年医疗费用比公费医疗下降了209.6元^[3]。1998年底,国务院颁发了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》(简称"《决定》")^[4],经过近10年的改革和发展,逐步建立了以社会保险为基本医疗保险,商业医疗保险作为补充医疗保险的医疗保险体系,这种体系结构是由社会医疗保险和商业医疗保险之间的区别以及中国目前的基本国情所决定的,两者相互辅助,相互结合,缺一不可^[5]。本研究于2010年6月对吉林省长春市居民进行商业医疗保险相关调查,旨在了解商业医疗保险的现状、存在的问题,为进一步规范提高商业医疗保险工作提供参考依据。

以≥18岁的个人为单位,以堆积抽取的方式选取吉林省长春市流动性较大、人群密集地点。共发放问卷1000份,收回有效问卷936份。其中男533人,女403人;年龄为18~72岁,平均年龄为(40.36±8.72)岁。

采用文献分析法、访谈法、问卷调查法等获得相关资料。自行设计调查问卷,调查内容包括填表人基本资料(性别、年龄、文化程度、职业、婚姻状况、收入等),商业医疗保险知晓率、参保率、占医疗费用比例等。所有调查对象均签署知情同意书,由统一培训的调查员以面对面的询问方式进行相关数据收集。

采用Excel 2007软件录入数据,应用SPSS 16.0软件对数据进行一般描述性分析。

共调查936人,专业技术人员占6.9%(65/936),机关、企事业干部占9.7%(91/936),职员占21.6%(202/936),商业人员占15.3%(143/936),服务人员占14.4%(135/936),农林牧副渔人员占5.7%(53/936),工人占16.8%(157/936),学生占7.5%(70/936),其他占2.1%(20/936)。初中及以下学历者占22.7%(212/936),高中者占36.4%(341/936),大学本科者占33.5%(314/936),研究生及以上者占7.4%(69/936)。

表 1

表 1 不同年龄段医疗保险情况

表 1 不同年龄段医疗保险情况

被调查人群商业医疗保险覆盖率仅为14.10%(132/936),其中41~60岁为商业医疗保险的主要消费人群,占调查人数的8.76%(82/936),18~40岁商业医疗保险投保人数占调查人群的5.34%(50/936);社会保险的覆盖率为45.30%(424/936),社会保险主要消费人群年龄分布集中在18~40岁和41~60岁,分别占19.44%(182/936)和19.98%(187/936);无任何医疗保险者占调查人数40.60%(380/936)。

表 2

表 2 不同收入水平人群医疗保险状况

表 2 不同收入水平人群医疗保险状况

本次调查人群的收入状况呈"金字塔"型,而商业医疗保险的覆盖呈"倒金字塔"型。年收入＜3万元的调查对象拥有社会医疗保险、商业医疗保险的比例分别为25.85%(242/936)和1.18(11/936),年收入3~10万元的调查对象拥有这2项医疗保险的比例分别为13.57%(127/936)和4.06%(38/936),年收入>10万元的拥有这2项医疗保险的比例分别为5.88%(55/936)和8.87%(83/936)。

被调查人群每年的医疗费用支出大多＜5000元,其中年医疗费用支出＜1000元的占40.46%(379/396),1000~4999元的占43.95%(411/396),5000~9999元的和≥10000元的调查对象年医疗费用支出较少,分别为12.16%(114/396)和3.43%(32/396)。在调查人群愿意支付商业医疗保险保费方面,认可每月支付商业医疗保险费用＜20元和20~49元的调查对象分别占30.59%(286/936)和31.32%(293/936),20.92%(196/936)的调查对象愿意每月缴纳50~99元用于支付商业医疗保险,17.17%(161/936)的调查对象认可每月交纳≥100元的保险费用。

调查显示,11.76%(110/936)的调查对象认为不需要购买商业医疗保险,31.18%(292/936)不了解商业医疗保险的功能与用途和未参保,分别有14.12%(132/936)和16.47%(154/936)的调对象是由于没有遇到合适的保险代理人和无力承担商业医疗保险保费而未参加医疗商业保险,26.47%(248/936)的调查对象认为商业医疗保险理赔难而拒绝参保。

本研究结果表明,随着人们年龄的升高,身体机能和健康状况下降明显,健康风险加大,调查对象对商业医疗保险的需求逐渐增加,投保商业医疗保险的人数以20%的速度在递增,目前各大保险公司都把商业医疗保险的销售范围的上线锁定在56~64周岁^[6]。商业医疗保险与调查人群的年龄大小、收入水平呈正相关,年龄越大,对商业医疗保险的需求也增加,高收入人群对医疗保险的认知和支付能力均高于低收入人群。同时,研究表明调查对象并没有抗拒购买商业医疗保险,而是根据年收入状况的不同表现出对商业医疗保险支付意愿的高低。中国商业医疗保险目前的特点是覆盖低,保障作用发挥不够充分。商业医疗保险市场潜力巨大,亟待开发,未来几年将是商业医疗保险迅速发展的黄金时期,制约商业医疗保险发展和普及的原因有很多,主要问题集中在缺乏对商业医疗保险认知与商业医疗保险理赔过程复杂这两方面,人们认为目前的商业医疗保险价格高,保障程度低。商业医疗保险的理赔程序都比较复杂,简化理赔程序,提高服务效率也是提升参保人满意度,推广商业医疗保险的重要手段。结合本次调查结果,目前制约中国商业医疗保险发展的因素主要是商业保险公司管理因素、医疗体制因素和人群保险意识因素3个方面。从各个方面加强管理,规范商业医疗保险,并且给予足够的宣传和扶持才能让中国的商业医疗保险走上健康发展的道路。